Сберегательный счет Medicare: подходит ли он вам?

Содержание

• Что такое сберегательный счет Medicare?
• Преимущества сберегательного счета Medicare
• Недостатки сберегательного счета Medicare
• Кто имеет право на получение сберегательного счета Medicare?
• Что покрывает сберегательный счет Medicare?
• Сколько стоит сберегательный счет Medicare?
• Когда я могу зарегистрировать сберегательный счет Medicare?
• Когда вам подойдет сберегательный счет Medicare?
• Вывод

Medicare покрывает большую часть ваших медицинских расходов после того, как вам исполнится 65 лет, но не все. Вы можете иметь право на участие в плане Medicare с высокой франшизой, который называется сберегательным счетом Medicare (MSA). В этих планах медицинского страхования используется гибкий сберегательный счет, который ежегодно финансируется государством.

Для некоторых пользователей Medicare эти планы - способ еще больше растянуть ваши деньги, когда дело доходит до покрытия стоимости ваших франшиз и доплат.

Сберегательные счета Medicare не так широко используются, как вы думаете - вероятно, потому, что существует большая путаница в том, кто имеет право на них и как они работают. В этой статье будут рассмотрены основы сберегательных счетов Medicare, включая плюсы и минусы их наличия.

Что такое сберегательный счет Medicare?

Как и медицинские сберегательные счета (HSA), поддерживаемые работодателем, сберегательные счета Medicare - это вариант для людей, у которых есть планы частного медицинского страхования с высокой франшизой. Основное отличие состоит в том, что MSA - это разновидность плана Medicare Advantage, также известного как Medicare Part C.

Чтобы иметь право на участие в программе MSA, ваш план Medicare Advantage должен иметь высокую франшизу. Критерии высокой франшизы могут различаться в зависимости от места вашего проживания и других факторов. Затем ваш MSA работает вместе с Medicare, чтобы покрыть ваши медицинские расходы.

Лишь немногие провайдеры предлагают эти программы. Для некоторых людей они могут иметь финансовый смысл, но многих беспокоит план страхования с высокой франшизой. По этим причинам только небольшой процент людей, участвующих в программе Medicare, использует MSA.

По оценкам Kaiser Family Foundation, в 2019 году MSA использовали менее 6000 человек.

MSA продаются частными страховыми компаниями, которые заключают контракты с банками на открытие сберегательных счетов. Многие из этих компаний предлагают прозрачность, включая сравнение своих планов, чтобы потребители понимали их варианты.

Если у вас есть MSA, Medicare посеет определенную сумму денег на счету в начале каждого года. Эти деньги будут значительным залогом, но они не покроют всю вашу франшизу.

Деньги, внесенные в ваш MSA, не облагаются налогом. Пока вы используете деньги своего MSA для покрытия приемлемых расходов на здравоохранение, их снятие не облагается налогом. Если вам необходимо вывести деньги из своего MSA для покрытия расходов, не связанных со здоровьем, сумма вывода облагается подоходным налогом и 50-процентным штрафом.

В конце года, если в вашем MSA останутся деньги, они останутся вашими деньгами и просто перейдут в следующий год. На деньги в MSA могут начисляться проценты.

После того, как вы достигнете своей годовой франшизы с помощью MSA, остальные ваши медицинские расходы, отвечающие критериям Medicare, будут покрываться до конца года.

Планы по уходу за зрением, слуховые аппараты и стоматологическое страхование предлагаются, если вы решите заплатить за них дополнительную премию, и вы можете использовать MSA для покрытия соответствующих расходов. Эти виды медицинских услуг не учитываются в вашей франшизе. Профилактическое лечение и посещение оздоровительного центра также могут покрываться за пределами вашей франшизы.

Страхование рецептурных препаратов, также называемое Medicare Part D, не покрывается автоматически в рамках MSA. Вы можете приобрести покрытие Medicare Part D отдельно, и деньги, которые вы тратите на рецептурные лекарства, все равно могут поступать со вашего сберегательного счета Medicare.

Однако доплата за лекарства не учитывается в вашей франшизе. Они будут учитываться при учете лимита наличных расходов Medicare Part D (TrOOP).

Преимущества сберегательного счета Medicare

• Medicare пополняет счет, ежегодно выплачивая вам деньги для покрытия вашей франшизы.
• Деньги в программе MSA не облагаются налогом, если вы используете их для оплаты медицинских услуг.
• MSA могут заключать планы с высокой франшизой, которые часто предлагают более полное покрытие, чем первоначальная программа Medicare, финансово осуществимая.
• После того, как вы получите свою франшизу, вам не нужно будет оплачивать лечение, которое покрывается в рамках Части A и Части B.

Недостатки сберегательного счета Medicare

• Суммы франшизы чрезвычайно высоки.
• Если вам нужно вывести из MSA денежные средства для покрытия немедицинских расходов, штрафы будут высокими.
• Вы не можете добавить свои собственные деньги в MSA.
• После того, как вы выполнили свою франшизу, вам все равно придется платить ежемесячный страховой взнос.

Кто имеет право на получение сберегательного счета Medicare?

Некоторые люди, имеющие право на участие в программе Medicare, не имеют права на получение сберегательного счета в программе Medicare. Вы не имеете права на получение MSA, если:

• вы имеете право на Medicaid
• ты в хосписе
• у вас терминальная стадия почечной недостаточности
• у вас уже есть медицинское страхование, которое покрывает всю или часть вашей годовой франшизы
• вы живете за пределами США полгода или больше

Что покрывает сберегательный счет Medicare?

Сберегательный счет Medicare необходим для покрытия всего, что будет покрываться исходной программой Medicare. Это включает часть A Medicare (больничное обслуживание) и часть B Medicare (амбулаторное медицинское обслуживание).

Поскольку планы сберегательного счета Medicare являются планами Medicare Advantage (Medicare, часть C), сеть врачей и медицинское страхование может быть более обширным, чем в исходной программе Medicare.

Сберегательный счет Medicare не покрывает автоматически расходы на зрение, стоматологию, лекарства, отпускаемые по рецепту, или слуховые аппараты. Вы можете добавить эти типы покрытия в свой план, но они потребуют дополнительного ежемесячного взноса.

Чтобы узнать, какие дополнительные планы страхования доступны в вашем районе, если у вас есть MSA, обратитесь в программу помощи медицинского страхования штата (SHIP).

Косметические и плановые процедуры не покрываются сберегательным счетом Medicare. Услуги, которые не были назначены врачом, такие как комплексные медицинские процедуры, альтернативная медицина и пищевые добавки, не покрываются. Физическая терапия, диагностические тесты и хиропрактика могут покрываться в индивидуальном порядке.

Сколько стоит сберегательный счет Medicare?

Если у вас есть сберегательный счет в программе Medicare, вам все равно придется платить ежемесячный взнос в рамках программы Medicare, часть B.

Вы также должны заплатить страховой взнос, чтобы зарегистрироваться в Medicare Part D отдельно, поскольку сберегательные счета Medicare не покрывают рецептурные лекарства, и вы по закону обязаны иметь такое покрытие.

Как только вы получите свой первоначальный депозит, вы можете перевести деньги со своего сберегательного счета Medicare на сберегательный счет, предоставленный другим финансовым учреждением. Если вы решите сделать это, вы можете подпадать под правила этого банка в отношении минимального остатка, комиссии за перевод или процентных ставок.

Существуют также штрафы и сборы за снятие денег за любые другие расходы, кроме утвержденных расходов на здравоохранение.

Когда я могу зарегистрировать сберегательный счет Medicare?

Вы можете записаться на сберегательный счет Medicare в период ежегодных выборов, с 15 ноября по 31 декабря каждого года. Вы также можете зарегистрироваться в программе при первой подписке на Medicare Part B.

Когда вам подойдет сберегательный счет Medicare?

Перед тем, как вы станете участником программы MSA, вам нужно задать два ключевых вопроса:

• Какая будет франшиза? Планы с MSA обычно имеют очень высокую франшизу.
• Какой будет годовой депозит от Medicare? Вычтите годовой депозит из суммы франшизы, и вы увидите, какую часть франшизы вы будете нести перед тем, как Medicare покроет ваше лечение.

Например, если франшиза составляет 4000 долларов, а Medicare вносит 1000 долларов в ваш MSA, вы должны оплатить оставшиеся 3000 долларов из своего кармана до того, как ваше лечение будет покрыто.

Сберегательный счет Medicare может иметь смысл, если вы много тратите на высокие страховые взносы и предпочитаете направить эти расходы на франшизу. Несмотря на то, что поначалу высокая франшиза может вызвать у вас шок, эти планы ограничивают ваши расходы в течение года, поэтому у вас есть очень четкое представление о максимальной сумме, которую вам, возможно, придется заплатить.

Другими словами, MSA может стабилизировать ваши ежегодные расходы на здравоохранение, что многого стоит с точки зрения душевного спокойствия.

Вывод

Сберегательные счета Medicare предназначены для того, чтобы дать людям, имеющим Medicare, помощь с их франшизой, а также больше контроля над тем, сколько они тратят на здравоохранение. Отчисления по этим планам намного выше, чем по аналогичным планам. С другой стороны, MSA каждый год гарантируют значительный не облагаемый налогом депозит в счет вашей франшизы.

Если вы подумываете о создании сберегательного счета Medicare, вы можете поговорить со специалистом по финансовому планированию или позвонить на горячую линию Medicare (1-800-633-4227), чтобы узнать, подходит ли он вам.

Информация на этом веб-сайте может помочь вам в принятии личного решения о страховании, но не предназначена для предоставления рекомендаций относительно покупки или использования каких-либо страховок или страховых продуктов. Healthline Media никоим образом не занимается страхованием и не имеет лицензии в качестве страховой компании или производителя в какой-либо юрисдикции США. Healthline Media не рекомендует и не поддерживает третьих лиц, которые могут вести страховой бизнес.